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中國人民銀行南昌中心支行印發《關于建立“優化小微客戶融資服務”長效機制的工作方案》的通知

發布日期:2018-09-30
 

中國人民銀行南昌中心支行

印發《關于建立“優化小微客戶融資服務”

長效機制的工作方案》的通知

南銀發〔201892

人民銀行省內各市中心支行、南昌轄內各縣支行,國家開發銀行江西省分行,各政策性銀行江西省分行,各國有商業銀行江西省分行,各股份制商業銀行南昌分行,郵政儲蓄銀行江西省分行,江西省農村信用社聯合社,北京銀行南昌分行,江西銀行,省內各城市商業銀行,昌東九銀村鎮銀行:

為深入貫徹落實黨的十九大、中央和全省金融工作會議以及2017年全國小微企業金融服務電視電話會議精神,全面落實《關于進一步加強小微企業金融服務工作的實施意見》(贛府廳發〔20188號)工作部署,進一步優化小微客戶融資服務,人民銀行南昌中心支行研究制定了《關于建立“優化小微客戶融資服務”長效機制的工作方案》,現印發給你們,請高度重視,迅速行動,按照工作方案部署,認真抓好落實。


附件:關于建立“優化小微客戶融資服務”長效機制的工作方案

                                   


                                         中國人民銀行南昌中心支行

                                       2018428


附件 

關于建立“優化小微客戶融資服務”

長效機制的工作方案


為深入貫徹落實黨的十九大、中央和全省金融工作會議以及2017年全國小微企業金融服務電視電話會議精神,全面落實《關于進一步加強小微企業金融服務工作的實施意見(贛府廳發20188號)工作部署,進一步優化小微客戶融資服務,并建立“全覆蓋服務、全流程跟蹤、全口徑對接、全身心投入”的小微客戶融資服務長效機制,制定本工作方案。

一、指導思想

以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導,全面深入貫徹黨的十九大會議精神,按照中央和全省金融工作會議部署,牢牢把握高質量發展要求,堅持新發展理念,堅持以供給側結構性改革為主線,著力深化金融改革創新,加快完善普惠金融服務體系,將優化小微客戶金融服務納入提升金融服務實體經濟的重要內容,通過健全內控制度、精準信貸投放,引導信貸資金更多投向小微客戶,并建立優化小微客戶融資服務的長效機制,促進小微客戶融資服務覆蓋面持續擴大、可得性持續提高、滿意度持續提升。

二、基本原則

(一)小微客戶優先原則。金融回歸服務實體經濟本源,堅持優先聚焦小微客戶的服務原則,聚焦各行各業小微客戶生產經營性融資需求,精耕細作,持續提升小微客戶融資服務水平。優先支持的小微客戶具體包括四類:(1)按照《關于印發中小企業劃型標準規定的通知》(工信部聯企業〔2011300號)確定的小微企業;(2)新型農業經營主體;(3)個體工商戶;(4)小微企業主以及個體工商戶主融資用于生產與經營。

(二)主辦行負主責原則。對小微客戶融資服務,遵循“基本賬戶開戶行為主、一般賬戶開戶行積極補充”的主辦行原則,要求做到:(1)基礎服務廣覆蓋。對本行新開立基本賬戶的小微客戶以及新營銷對接的小微客戶,全面建立融資服務檔案;并逐步對本行存量基本賬戶的小微客戶建立融資服務檔案。(2)信用評價有求必應。凡是向銀行提出貸款需求的小微客戶,該銀行都應在進行信用評價的基礎上,及時作出“貸”或“不貸”、“貸多貸少”的判斷和回復,對不予授信和貸款的要將具體原因,錄入其融資服務檔案。(3)合規授信。對有效信貸需求應給予積極支持,按客戶經營與風險評價狀況,給予最高額度授信。(4)應貸盡貸。在合規授信額度內,根據客戶實際需求,應貸盡貸、隨貸隨還。

(三)統籌推進原則。全省各銀行機構迅速行動、共同參與,由省里主管行負總責層層落實。各銀行機構可采取先試點再鋪開,也可以一次性到位全面鋪開的做法。地方法人銀行機構于20186月底前全面鋪開,非地方法人銀行機構于20189月底前全面鋪開。各銀行機構要明確專門部門和專職人員統籌抓落實,將提升小微客戶融資服務納入本系統戰略發展規劃和經營管理重點,合理配置資源,建立優化小微客戶融資服務的長效機制。

(四)靈活便捷原則。貫徹落實李克強總理“只進一扇門、最多跑一次”指示,牢固樹立以客戶為中心的信貸服務理念,對小微客戶申請融資,一次性告知相關融資政策、產品、辦理流程以及需提供的資料等事項。強化大數據運用,推廣“互聯網+”融資服務模式,積極創新“e貸通”等線上小微信貸產品,提升小微客戶融資靈活性、便捷性。

(五)風控可控原則。小微客戶融資風險有別于小微客戶經營風險,實現小微客戶融資風險可控,并達到商業可持續的目標,是優化小微客戶融資服務長效機制的本質要求,前提是通過盡職調查客觀評價判斷小微客戶融資風險,根本在于強化銀行自身內部風險控制。要通過完善管理手段、改革信貸服務機制、創新信貸服務方式,積極激活和挖掘潛在的融資需求向有效融資需求轉化,在科學準確判斷小微客戶融資需求的前提下,盡力滿足有效融資需求。各銀行機構要適度提高小微貸款不良容忍度;地方法人銀行機構要建立小微客戶融資盡職免責制度,非地方法人銀行機構要全力向上級行建議建立該項制度,并抓好落實。

三、工作步驟和目標

(一)夯實小微客戶融資服務數據基礎。根據本工作方案的重點工作任務需要,各銀行機構完善小微客戶信息采集標準,并升級本行相關業務信息管理系統或專門構建小微客戶信息管理系統(以下統稱“小微客戶信息管理系統”),夯實小微客戶融資服務管理基礎,提升信息化管理水平。從201871日起,各銀行機構按完善后的標準,逐戶采集本行新對接小微客戶(無論判斷是否給予該客戶貸款支持)的融資相關信息,錄入信息管理系統,實現建立增量小微客戶融資服務檔案全覆蓋。地方法人銀行機構還要按完善后的標準補充建立存量小微客戶融資服務檔案,于9月底前完成錄入信息管理系統。

(二)建立小微客戶融資需求服務平臺。人民銀行南昌中心支行依托江西省金融大數據平臺,開發小微客戶融資需求服務平臺,實現以下功能:一是受理全省小微客戶融資申請,并及時向小微客戶回復銀行機構對接答復;二是按規則及時向銀行機構推送小微客戶融資需求;三是接受所推送小微客戶融資需求的銀行機構答復與對接信息以及各銀行機構自主營銷的小微客戶融資對接信息。四是公布銀行機構適合小微客戶的具體信貸產品以及目前債券市場的債券融資產品。融資需求推送規則為:小微客戶融資需求服務平臺向屬地各銀行機構同時推送,基本賬戶開戶行必須受理,其他銀行機構積極受理,及時開展客戶調查,限時作出“貸”或“不貸”的判斷,并按要求及時反饋對接結果。小微客戶融資需求服務平臺上線之前,各銀行機構于每季結束后8個工作日內向當地人民銀行分支機構報送《銀行小微客戶融資需求監測表》

(三)精準對接與規范操作。201871日起,凡納入小微客戶信息管理系統的客戶,只要提出融資需求,受理需求的銀行機構均應按本工作方案的要求及時與客戶對接,規范開展客戶調查、信用評價、授信、貸款等操作。各銀行機構要全力促進江西省金融大數據平臺開發與運用,持續引導小微客戶通過小微客戶融資需求服務平臺申報融資需求,按要求積極受理平臺推送的小微客戶融資需求,及時規范反饋已對接客戶融資相關信息。

(四)主要工作目標。2018年起,圍繞改革完善金融服務體系,支持銀行機構擴展普惠金融業務,規范發展地方性中小銀行機構,著力豐富解決小微客戶融資難、融資貴問題的主體,面向建立優化小微客戶融資服務長效機制的目標,堅持“全覆蓋服務、全流程跟蹤、全口徑對接、全身心投入”理念,力求一年見成效,二年再突破,三年上臺階,實現小微客戶融資覆蓋面不斷擴大,可得性不斷提高,滿意度不斷提升,使小微客戶通過銀行機構融資與其為經濟社會發展貢獻相適應。

四、重點任務

優化小微客戶融資服務重點工作任務包括廣覆蓋建檔、精準分類、合規授信、應貸盡貸、精準增信、精準統計與發布等。

(一)廣覆蓋建檔。各銀行機構要采取小微客戶對接逐一“留痕”方式,客觀真實反映本行新對接小微客戶情況,凡是主動申請貸款的小微客戶(含小微客戶融資需求服務平臺推送的客戶)以及信貸員主動營銷的小微客戶中愿意提供基本證照等信息的,全部建立融資服務檔案。地方法人銀行機構還要對在本行開立基本賬戶的小微客戶(無論是否已發放貸款)、雖未在本行開立基本賬戶但有貸款余額的小微客戶開展全面調查,建立融資服務檔案。鼓勵非地方法人銀行機構對在本行開立基本賬戶的存量小微客戶建立融資服務檔案。各銀行機構在建立小微客戶融資服務檔案時,應注意與小微客戶檔案信息采集標準相銜接。

(二)精準分類。各銀行機構將建立了融資服務檔案的全部小微客戶,根據其實際情況劃分為無融資需求和有融資需求兩大類,并將有融資需求進一步細分為有效融資需求、潛在融資需求以及無效融資需求三小類。無融資需求主要指小微客戶生產經營自有資金充足,暫時沒有銀行融資需求。有效融資需求是指小微客戶有融資需求并基本符合銀行信貸條件的情況。潛在融資需求主要包括小微客戶有融資需求,生產經營正常,但存在以下情況之一:(1)缺乏有效抵押擔保;(2)開業年限或從事主營業務年限不足等。有融資需求但屬無效融資需求,主要包括存在以下情況之一:1)客戶主要產品市場競爭力不足或市場前景不佳;(2)客戶第一還款來源不足;(3)客戶經營管理不善,偏離主營業務發展或盲目擴張;(4)客戶或客戶實際控制人信用不足,信用評級未達到準入標準;(5)客戶或客戶實際控制人存在明顯的風險因素(如涉及司法案件及糾紛、嚴重的身體狀況不佳、從事投機活動或存在賭博、吸毒等惡習);(6)客戶融資需求與其經營規模明顯不符,存在多頭授信、過度授信情況;(7)客戶屬于禁止或限制授信行業。各銀行機構要不定期回訪本行小微客戶特別是潛在融資需求客戶,適時回訪無融資需求、無效融資需求客戶,并根據客戶最新情況重新分類。

(三)合規授信。各銀行機構對具有有效融資需求的小微客戶,根據客戶實際情況,結合本行信貸政策,按合規授信原則開展評級授信。對于本行前期已經發放過貸款的存量小微客戶,無論該客戶在其他行是否貸款,應根據該客戶當前及未來一定期限內的經營與風險狀況,給予頂格授信支持。對于本行首次貸款合作客戶,根據該客戶未來一定期限內的經營與風險評價狀況,綜合考慮客戶培育與審慎授信需要,給予最優授信支持。小微客戶融資需求服務平臺在推送小微客戶融資需求時,一并提供該小微客戶當前貸款余額及有貸款的銀行家數。

()應貸盡貸。各銀行機構對已授信小微客戶,根據客戶當前實際資金需求,在授信額度內及時給予貸款支持,盡量做到應貸盡貸、隨貸隨還。

(五)精準增信。各銀行機構對于具有潛在融資需求小微客戶,積極向客戶反饋制約其融資的因素,并主動提供力所能及的幫助。對因有效抵押擔保缺乏或不足的小微客戶,通過聯合政府相關部門協同創新小微信貸產品、向政府相關部門或政府出資的融資性擔保公司推送融資擔保需求等方式,力爭將潛在融資需求轉化為有效融資需求,在此基礎上給予信貸支持。

(六)精準統計與發布。人民銀行省內各分支機構要按季匯總轄內銀行小微客戶融資需求監測表,分析轄內小微客戶融資服務進展情況特別是融資需求滿足情況、面臨的困難,提出對策建議及時向當地政府報告,適時向社會發布,回應政府與社會關切。同時,積極向政府推送有效抵押擔保缺乏或不足的小微客戶名單,幫助爭取融資配套政策支持,改善小微客戶融資環境。

五、工作要求

(一)高度重視。優化小微客戶融資服務是金融回歸本源,服務實體經濟,推進供給側結構性改革,發展普惠金融的關鍵舉措。各銀行機構要強化社會責任、長遠發展和高效服務意識,將服務基本賬戶客戶、拓展小微客戶、改善小微融資服務水平與建立小微客戶融資服務檔案等工作有機結合,主要領導要親自抓,相關業務部門要采取務實舉措,力戒形式主義。要加強客戶經理培訓、管理,使其真正理解開展小微客戶廣覆蓋建檔、精準分類等工作對提升小微客戶服務效率、優化小微客戶融資服務的重要意義,做到真實客觀反映與客戶對接情況。只有提供了客觀、詳實的原始數據,才能有效了解小微客戶融資現狀,發現融資梗阻,進而采取針對性措施提升小微融資服務水平。

(二)加強現代科技運用。各銀行機構要加強小微客戶融資服務領域科技手段運用,對小微客戶融資服務實行精細、精準、規范化管理。鼓勵各銀行機構開發小微客戶營銷對接APP,為小微客戶經理配備便捷式操作終端,便利客戶經理及時建立所對接小微客戶融資服務檔案,保證小微客戶融資服務原始數據的準確性。各銀行機構要強化小微客戶融資服務數據分析,梳理本行小微客戶融資服務存在的不足,研究針對性措施,持續優化本行小微客戶金融服務。

(三)強化考核。各銀行機構要健全小微客戶服務考核機制,將做好小微客戶對接、建檔、分類及授信等工作,全程納入對客戶經理等相關人員的績效考核,統籌營銷對接過程和結果,細化考核計分標準。人民銀行省內各分支機構也要加強對轄內銀行機構推進小微客戶融資服務“廣覆蓋建檔、精準分類、應貸盡貸”工作考核,將該項工作落實成效與貨幣政策工具使用掛鉤,并納入“兩綜合、兩管理”內容,對落實質量不高的銀行進行督導;屬于地方法人銀行機構的,將其該項工作落實成效納入MPA評估的重要參考因素之一。





    中國人民銀行南昌中心支行辦公室                                          2018428日印發


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