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完善信用體系建設 助力小微企業融資

發布日期:2019-03-05
 

完善信用體系建設 助力小微企業融資

2018年,習近平總書記視察遼寧時發表了“黨中央毫不動搖地支持民營經濟發展”的重要講話,之后,金融各業積極貫徹落實,努力做到金融對民營企業的支持與民營企業對經濟社會發展的貢獻相適應。當下,應把探討企業征信和信用體系建設如何更好服務實體經濟、如何助力小微企業融資的問題擺在更重要的位置上。

小微企業融資現狀

小微企業在增加就業、拉動區域經濟增長、服務實體經濟等方面發揮著重要作用。據統計,截至2017年年末,全國小微企業法人約2800萬戶,個體工商戶超過6500萬戶,合計占全部市場主體的比重超過90%。但小微企業融資難、融資貴的問題一直沒有得到很好解決。其中,銀企信息不對稱是限制小微企業融資能力的重要原因之一。

小微企業與銀行信息不對稱的原因分析

小微企業信用意識低,信息真實性弱。從現實情況看,相當一部分小微企業的企業信息在經營管理層面缺乏系統性和完整性,特別是反映其經營狀況的財務信息和評估其風險水平的信用信息。大多數小微企業起源于“夫妻店”或是“家族企業”,財務制度不健全,很多企業沒有信貸記錄。信用管理不到位,風險的辨別和化解能力也較弱,缺乏可靠的信用記錄,在銀企信息傳導過程中較易出現信息不充分和信息失真的風險。

銀企之間的信息溝通渠道存在屏障。商業銀行缺乏有效手段甄別優質小微企業,小微企業不了解商業銀行的信貸產品特點,難以表達自身信貸需求。商業銀行授信模式和風險控制的標準仍然以大中型企業為基礎,使用傳統信貸審批手段容易“一刀切”,針對小微企業經營狀況和信貸需求特點進行差異化創新相對不足。此外,小微企業不了解商業銀行的信貸產品,不了解小微企業扶持政策,難以通過有效途徑實現融資。

小微企業無法完全憑借自己的信用條件取得融資,只能依靠提供抵押品獲取貸款。商業銀行從保證資產質量的目的出發,在提供貸款時會注重對客戶能否提供合規抵押品的考量。企業申請貸款時能提供的抵質押物的實際價值,成為商業銀行控制風險的主要手段。而小微企業具有輕資產、不動產抵押物少、固定資產占比低等特點,其自身條件難以滿足商業銀行對貸款企業擔保物的要求,低質押率在商業銀行的風險評估機制中被認為其風險水平高。

完善企業征信服務的建議

著力培養小微企業守信經營、誠信經商意識。要進一步強化小微企業守信經營理念,引導小微企業經營者珍惜信用記錄,不能為圖一時之利而違約失信。在做到按照規定繳納稅費和守法經營的同時,加強企業管理和財務監督,保證財務狀況清晰透明、真實可靠,從而保證征信系統及商業銀行獲取信用信息的真實性、可靠性、準確性。同時,通過在全社會開展聯合懲戒工作,聯合稅務、司法、交通等部門對失信主體實施懲戒,營造“守信激勵,失信懲戒”的良好氛圍。

積極建設多渠道共享的小微企業信用體系。建議人民銀行加強與多部門的溝通協商,按照“需求導向、先易后難”的原則,加快構建多渠道共享的小微企業信用體系,要求各相關機構以統一的數據報送要求,進一步拓寬信息共享渠道。同時,小微企業主也可以通過相應的平臺,了解最新的扶持政策和銀行普惠金融產品,通過獲取相應的金融信息,判斷適合自身特點的融資方式和信貸產品,從而更好地“對癥下藥”,有針對性地解決資金問題。

積極推廣應收賬款融資服務平臺,推動小微企業動產擔保融資。中國人民銀行征信中心組織建設了應收賬款融資服務平臺,該平臺通過將應收賬款融資參與各方集中在一起,鼓勵產業上下游企業通過平臺進行信息公示。小微企業可以通過平臺進行應收賬款的公示和通知;大中型核心企業作為債務人可以通過平臺確認應付賬款,加快資金周轉效率;商業銀行可以利用平臺對小微企業開展貸前評估,憑借核心大企業的信用優勢,促成小微企業應收賬款融資。

 

信息來源:金融時報 陳馳文


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